银行与客户之间的契约关系

　　1.契约关系

　　银行与客户之间关系的性质从法理上可以认为这种关系的本质是契约关系。契约关系的内容是银行向客户提供市场化的资金融通服务。

　　市场化是指银行与客户之间的关系是根据市场要求成立的；所谓服务是指银行与客户关系的内容体现为服务，即银行为客户提供金融服务。银行作为中介来完成资金融通是服务的核心内容。

　　[练习·单选]银行与客户的关系本质上讲是一种（　）。

　　A.监管法律关系

　　B.契约关系

　　C.担保关系

　　D.投资关系

　　正确答案：B

　　2.契约关系的法律性质[领会]

　　银行为客户提供的服务多种多样，不同业务中法律关系的性质不同。贷款业务属于“借款合同”，保管箱业务属于“保管合同”。

　　（1）储蓄存款业务

　　权利义务的核心内容是：①存款的货币所有权转给了银行，因为货币的所有权随交付而转移，且银行的贷款业务必然涉及对存入货币的处置。[领会]②存款人可以随时要求银行归还存入的款项。③银行在客户提出要求时有义务归还存入的款项，并按照约定支付利息。概言之，客户在交入存款后成为银行的债权人，而银行成为债务人，二者之间形成了债权债务关系。

　　（2）结算业务（转于自考365）

　　是一种委托代理关系。客户是委托人、被代理人，银行是受托人、代理人，按照客户的指示开立票据或者兑付结算。

　　如果银行为开立结算账户的客户提供透支的便利，当客户刷卡消费透支时，银行与客户之间除委托合同外，还形成了一个借款合同。

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