第六章　企业、家庭财产保险合同

　　（一）企业财产保险合同

　　一、企业财产保险合同

　　保险人与企业单位签订并为其提供经营、管理保障的一种财产保险合同，是我国更主要的一种保险合同。

　　企业财产保险合同保险期一般为一年。

　　投保人主要有两类：一是国有企业和集体所有企业。

　　二是国家机关、事业单位或人民团体。

　　二、企业财产保险合同保险金额的确定方式：

　　1、固定财产保险金额的确定：

　　a.按照账面原值投保。

　　b.由被保险人与保险公司协商按财面原值价成数作为保险金额。

　　c.按重置重建价值投保。

　　2、流动资产保险金额的确定：

　　a.按更近12个月的平均账面余额投保。

　　b.按更近账面余额投保。

　　3、已经推销或未列入帐面的财产保险金额的确定：

　　由被保险人与保险公司协商按实际价值投保。

　　三、企业财产保险合同的保险责任：

　　1、不可预料和不可抗力的事故所致损失。

　　2、不可抗力引起的停水、停电、停气所致的损失。

　　3、为施救保险财产发生的费用。

　　四、企业财产保险合同的除外责任：

　　1、战争、军事行为或暴力行为所致损失。

　　2、核子辐射的污染所致损失。

　　3、被保险人的故意行为所致损失。

　　4、保险单内列明的其他除外责任。

　　五、企业财产保险合同的保险费：

　　被保险人应当在保险起保后的15日内按照保险费率一次性交清保险费。数额较大的单位，可以分次交清，一般一年不能超过四次。

　　六、企业财产保险合同的赔偿处理：

　　程序：被保险人应提供单证；保险人的审核及理赔。

　　赔偿的计算方法：

　　1、固定资产的赔偿计算方法：

　　a.全部损失赔偿计算方法：

　　不论何种投保方式，保险合同一般按保险金额赔偿。

　　b.部分损失赔偿计算方法：

　　其一、按账面原值投保发生部分损失的，且受损失重建价值高于保险金额的情况：

　　赔偿金额=保险金额/重建价值*损失金额

　　按账面原值投保发生部分损失的，且受损时有残值、重建价值低于保险金额的情况：

　　赔偿金额=损失金额-损失余额

　　其二、按账面原值加成数或按重建重置价值投保的财产，出险时发生部分损失的，均按实际损失计算赔偿金额。

　　2、流动资产的赔偿计算方法：

　　a.按更近12个月的平均账面余额投保的赔偿计算方法：

　　全部损失时：按出险时账面的余额赔偿金额。

　　部分损失时：按实际损失计算赔偿金额。

　　b.按更近账面余额投保的赔偿计算方法：

　　全部损失时：按保险金额赔偿。如果受损财产的实际损失金额低于保险金额时，以不超过实际损失为限。

　　部分损失时：按实际损失计算。如果受损财产的保险金额低于出险时的账面金额，应当按比例计算。

　　3、已经推销或未列入账面财产投保的赔偿计算方法：

　　a.全部损失时：按保险金额赔偿。

　　b.部分损失时：按实际损失计算。

　　（二）家庭财产保险合同

　　一、家庭财产保险合同：

　　保险人与城乡居民家庭签订的一种保险合同。

　　分类：家庭财产保险合同，家庭财产两全保险合同。

　　对象：城乡居民个人、个体劳动者。

　　二、家庭财产保险合同（一般家财险合同）的保险责任和除外责任

　　1、保险责任

　　a.基本责任

　　b.特约盗窃责任：

　　是一种附加责任，是被保险人与保险公司双方的特别约定，凡放在保险地址室内的保险财物（除手表、怀表外）遭受盗窃损失的，或存放在保险地址屋内、院内的保险的自行车遭受盗窃损失的，由保险人负责赔偿。特约盗窃责任需要另行加收保险费。

　　2、除外责任：

　　a.战争、军事行为或暴力行为。

　　b.核子辐射或污染。

　　c.被保险人或其家属的故意行为。

　　d.电机、电器（包括属于电器性质的文化娱乐用品）、电器设备因使用过度或超电压碰线、走电、自身发热等原因造成的本身的损毁。

　　e.堆放在露天及罩棚下的保险财产，以及用芦席、稻草、麦秆等材料作外墙、屋顶、屋架的简陋屋、棚，由于暴风、暴雨造成的损失。

　　f.虫蛀、鼠咬、霉烂、变质，以及其他不属于保险责任范围内的损失。

　　三、家庭财产保险合同的保险率

　　保险率：一等建筑物年利率千分之一；二等建筑物年利率千分之二；三等建筑物年利率千分之三、

　　四、家庭财产两全保险合同

　　是一种长期的保险合同，具有经济补偿和保险期满还本的“两全”性质。

　　五、家庭财产保险合同与家庭财产两全保险合同的区别：

　　1、保险对象不同：

　　家财保：无论城市或农村居民只要愿意，保险公司都可以承保基本责任和附约盗窃责任。

　　家财两保：一般只有对城市居民承保基本责任和附约盗窃责任；对农村居民承保基本责任。

　　2、保险期和保险金额不同：

　　家财保：一般为一年。保险金额是由被保险人根据保险财产的实际价值自行确定的。

　　家财两保：一般为3和5年两种。保险金额是采取没份固定保险金额的方式，即城市居民以1000元为一份，农村居民以2000元为一份，投保至少一份。

　　3、保险费的性质和交费方法不同：

　　家财保：是按照投保财产坐落地址的房屋等级进行核计，分为三等。

　　家财两保：是一种储蓄性质的，保险期届满时，保险公司将以前所交的保险储金全部退还，主要是以保险储金的利息为保险费。

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